Risikolebensversicherung.net

In vielen Situationen ist es durchaus sinnvoll, eine Risikolebensversicherung zum finanziellen Schutz seiner Angehörigen abzuschließen. Eine Angst, die viele Menschen jedoch haben, und wie wir gleich sehen werden, handelt es sich hierbei lediglich um eine Vorurteil, ist die, dass der Abschluss von Risikolebensversicherungen sehr teuer ist. "Sicher, ich bekomme ja am Ende eine Schlussauszahlung... Die hilft mir jedoch nichts, wenn ich mir den Beitrag in meiner aktuellen Situation nicht leisten kann" ist ein Satz, der in diesem Zusammenhang sehr häufig zu hören ist.

Dies ist aber so nicht richtig. Zwar stimmt es, dass viele Tarife auch bei Risikolebensversicherungen eine Schlussauszahlung vorsehen, dies ist aber keineswegs der Grundgedanke einer Risikolebensversicherung. Wie der Name schon sagt, soll die Risikolebensversicherung eigentlich nur das "Risiko Leben" absichern, also Geld für den Fall bereithalten, dass die versicherte Person vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbt.

Wie kommt es aber zu den ominösen Auszahlungen am Ende der Laufzeit, bzw. was kann man machen, damit man diese Auszahlung nicht erhält und demnach auch nicht ansparen muss.
Nun, grundsätzlich ist es zwar richtig, dass eine Risikolebensversicherung immer nur aus einem Risikoanteil besteht, also im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung kein Sparanteil im Beitrag enthalten ist. Doch eines wird dabei häufig vergessen: Die Überschüsse des Versicherungsunternehmens.
Auch Menschen, die nur eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben und die keinen expliziten Sparvertrag bedienen sind Mitglieder der Versichertengemeinschaft und haben daher ein Anrecht, von den Überschüssen des Versicherers zu profitieren, also Überschussguthaben zu erhalten.

Sagt man nicht, dass man es explizit anders wünscht, werden die Überschussbeteiligungen, die man jährlich von dem Versicherungsunternehmen erhält, entweder verzinslich angesammelt oder in Investmentfonds angelegt. Die Gesamtsumme aller Überschussbeteiligungen zzgl. der Zinsen und Erträge, steht dann am Ende des Vertrages als Schlussauszahlung zur Verfügung.

Es gibt jedoch Tarife, bei denen keine Verzinsliche Ansammlung und auch keine Anlage in Fonds stattfindet, sondern bei denen die Überschüssen in eine so genannte Beitragsverrechnung einfließen. Bei diesem Modell werden die Überschüsse dazu verwendet, den Beitrag während der Laufzeit der Risikolebensversicherung zu drücken, also den Preis zu verringern.
Die Kehrseite der Medaille ist, logischerweise, dass es bei Verträge, die eine Beitragsverrechnung der Überschüsse vorsehen, keine Schlussauszahlung gibt / geben kann - dies ist aber eigentlich leicht nachvollziehbar.

Zusammenfassend kann man also festhalten, dass sich Risikolebensversicherungen mit Beitragsverrechnung der Überschüsse vor allen Dingen für Menschen eignen, die zwar gerne den Schutz einer Risikolebensversicherung hätten, die aber entweder keinen Wert auf eine Endauszahlung legen, oder die sich den eben dafür verwendeten Mehrbeitrag schlicht nicht leisten können.