Risikolebensversicherung.net

Wer im Begriff ist, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, muss eine sehr grundlegende Entscheidung treffen: Möchte er eine Risikolebensversicherung ohne Beitragsrückgewähr abschließen oder sollte doch lieber eine Rückzahlung der Beiträge im Falle des leistungsfreien Versicherungsablaufs erfolgen?
Wo genau liegt eigentlich der Unterschied zwischen diesen beiden Risikolebensversicherungsarten?

Nun, grundsätzlich ist es so, dass eine Risikolebensversicherung, die dem Kunden eine "Rückzahlung der Beiträge" garantiert, dies natürlich nur dann schafft, wenn sich Gelder ansparen. Genau dies kann aber logischerweise nur dann der Fall sein, wenn der Beitrag etwas höher ist, als wenn es sich nur um einen reinen Risikobeitrag handelt. Wie bei normalen Kapitallebensversicherungen auch, besteht der Beitrag einer Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr daher aus zwei Bestandteilen: Dem Risikobeitrag und dem so genannten Sparbeitrag.
"Wenn sie eigentlich gleich sind, wo liegt denn dann der Unterschied zwischen einer Kapitallebensversicherung und einer Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr ?" könnte man nun zurecht fragen. Und tatsächlich gibt es eigentlich keinen Unterschied - lediglich der Beitrag und damit die Endauszahlung ist bei Risikolebensversicherungen deutlich geringer - schließlich soll hier ja keine Altersvorsorge betrieben, sondern lediglich eine Rückzahlung der Beiträge erreicht werden.

Bei einer Risikolebensversicherung ohne Beitragsrückgewähr ist kein Sparanteil im Beitrag enthalten. Der komplette Beitrag wird daher als Risikobeitrag verwendet und ist seitens der Versicherung so kalkuliert, dass er genau ausreicht, um das Risiko und einen minimalen Gewinn für die Versicherungsgesellschaft abzudecken. Im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr fällt der Beitrag für eine Versicherung ohne Beitragsrückzahlung daher wesentlich geringer aus.

Um den Beitrag sogar noch weiter zu drücken, kommt in der Regel auch eine Verrechnung der Überschüsse zur Anwendung. Da die Versicherung ja keinen Sparanteil enthält, sich also kein Guthaben ansammelt, werden die Überschüsse des Versicherungsunternehmens dafür verwendet, den Beitrag während der Laufzeit künstlich abzusenken. Der Kunde zahlt also nochmals weniger.

Ob man sich nun für eine Risikolebensversicherung mit oder ohne Beitragsrückzahlung entscheiden sollte, hängt ganz von der persönlichen Situation ab. Hat man das Geld und möchte man das Gefühl umgehen, Geld für eine Versicherung zu bezahlen, bei der am Ende noch nicht einmal eine Auszahlung ansteht, kann man sich gut für eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückzahlung entscheiden, andernfalls wählt man lieber die Risikolebensversicherung mit Beitragsverrechnung.
Besonders in Situationen, in denen schon viel Altersvorsorge mit anderen Verträgen erfolgt, zum Beispiel durch eine Riesterrente oder durch eine fondsgebundene Rentenversicherung, kann es sein, dass es vollkommen überflüssig wäre, auch noch bei der Risikolebensversicherung eine Beitragsrückzahlung anzusparen. Wer allerdings noch keine andere Altersvorsorge hat, kann hier sehr gut zwei Fliegen mit einer Klappe schlagen.